Les assureurs sont-ils des voleurs ?
La question de la légitimité des coûts associés à l'assurance professionnelle revient fréquemment dans les discussions entre décideurs d'entreprise.
Cet article a pour objectif de clarifier la composition de la prime d'assurance, afin de répondre de manière factuelle à la question : "Les assureurs sont-ils des voleurs ?"
“L'assurance professionnelle est conçue pour protéger une entreprise contre un éventail de risques, allant des accidents du travail aux pertes matérielles.”
Le rôle de l'assurance professionnelle
L'assurance professionnelle est conçue pour protéger une entreprise contre un éventail de risques, allant des accidents du travail aux pertes matérielles. En versant une prime, généralement de manière mensuelle ou annuelle, l'entreprise s'assure contre des coûts potentiellement exorbitants en cas de sinistre.
Répartition de la prime : Où va votre argent ?
Pour illustrer la distribution de la prime, prenons l'exemple d'une entreprise qui verse une prime mensuelle de 1 000€.
1. Fonds de Réserve (50%)
- 500€ sont affectés à un fonds de réserve, qui sera utilisé pour indemniser les assurés en cas de sinistre.
2. Frais de Gestion (20%)
- 200€ sont consacrés aux opérations de gestion de l'assureur, notamment pour les coûts administratifs et les salaires du personnel.
3. Commissions (10%)
- 100€ sont versés sous forme de commission si vous avez fait appel à un courtier ou un agent général pour votre assurance.
4. Taxes et Contributions (13,5-15%)
- 150€ sont dédiés aux taxes et contributions légales, notamment la Taxe sur les Conventions d'Assurance (TCA) et d'autres contributions réglementaires.
5. Marge de l'Assureur (5%)
- 50€ représentent la marge bénéficiaire de l'assureur, généralement destinée à rémunérer les actionnaires ou à être réinvestie dans l'entreprise.
Les assureurs sont-ils des voleurs ?
La structure tarifaire de la prime d'assurance est conçue pour garantir le fonctionnement stable et fiable du service d'assurance. Les fonds collectés sont répartis selon une allocation précise et réglementée, visant à protéger l'intérêt de l'assuré tout en maintenant la viabilité de l'assureur.
En cas de sinistre, l'impact financier sur l'entreprise peut être considérablement atténué grâce à cette couverture, validant ainsi la nécessité de la prime d'assurance.
Exemple de coût de sinistre :
Décès d'un salarié : en moyenne, règlement d'une année de salaire aux bénéficiaires.
Invalidité suite à un accident du travail : versement d'une indemnité en lien avec le pourcentage d'invalidité, jusqu'à l'évolution de l'état de santé du salarié.
C'est donc le montant du fonds de Réserve qui sera utilisé pour indemniser l'assuré le cas échéant. Il est donc important pour l'assuré de bien connaitre et comprendre l'étendu de sa protection indiqué sur son contrat.
Rechercher le tarif de prime le plus bas possible expose à de fortes franchises et de faibles indemnisations ainsi que des conditions drastiques d'indemnisation.
Une très bonne protection selon les conditions de l'assuré demande en contre-partie une prime en conséquence. Le juste prix pour l'assuré étant l'équilibre entre la qualité de la protection et le coût de la prime que ce dernier peut reverser à son assureur.
Plus l'assuré consommera ce Fonds de Réserve, plus ce dernier devra contribuer à celui-ci d'avantage via une réévaluation à la hausse de sa prime. Ce mécanisme est justifié afin que les assurés les plus consommateurs contribuent d'avantage que les assurés qui ne consomment que peu ou pas.
Enfin, l'assureur peut refuser d'assurer un client si celui-ci présente un taux de risques beaucoup trop élevé et fréquent. Un Fonds de Réserve sain et fonctionnel se devant d'éviter les décaissements trop importants par rapport aux encaissements sous risque de ne plus pouvoir assurer sa fonction première. Si le portefeuille client d'un assureur était constitué uniquement de clients extrêmement coûteux en terme d'indemnisations (une indemnisation est forcément supérieure à la contribution individuelle d'un assuré), le Fonds de Réserve de ce dernier ne pourrait plus suivre la demande, rendant les contrats de tous non viables pour cause d'absence de fonds disponibles, lésant tous les assurés. Il est donc nécéssaire pour un assureur de refuser des profils trop extrêmes et limiter le nombre des profils trop coûteux parmi ces clients assurés dans l'intérêt de tous.
Conclusion
L'assurance professionnelle est un outil essentiel pour la gestion des risques en entreprise. La prime d'assurance n'est pas un coût arbitraire, mais une contribution calculée et justifiée, nécessaire pour assurer la protection et la continuité de l'entreprise.
En résumé, non, les assureurs ne sont pas des voleurs, mais des prestataires indispensables dans l'écosystème entrepreneurial.
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