La hausse de vos primes d'assurances.
La fin d’année vous rapproche de ce moment redouté : l’annonce de l’évolution tarifaire de vos primes d’assurances collective.
Au téléphone, via un simple courrier ou par miracle lors d’une visite d’un commercial…
Peu importe la manière, vous éprouverez un sentiment d’impuissance face à l’annonce.
“Peu importe la manière, vous éprouverez un sentiment d’impuissance face à l’annonce.”
La hausse de vos primes d'assurances, mais pourquoi?
Cet article vise 2 objectifs : Vous éclairer sur les forces en présence et vous donner les armes de défense.
L'assurance, son principe de fonctionnement.
L'assurance est un mécanisme de partage des risques, de sorte qu'ils se compensent entre eux.
C'est ce que l'on appelle le principe de la mutualisation des risques.
Dans d’autres termes : Les sinistres sont indemnisés par les cotisations communes.
En fin d’année, la compagnie d’assurance, le gestionnaire de votre contrat (si diffèrent de
l’assureur) et votre commercial (commercial direct et/ou intermédiaire) se réunissent afin d’évoquer
la situation de votre contrat.
L'Assureur
L’assureur : il vise la rentabilité de votre contrat ; pour cela il confronte les primes que vous versez
face aux prestations qu’il règle. Par ce calcul, il détermine le rapport Sinistre sur Prime : S/P.
Le Gestionnaire
Le gestionnaire : Il vise une multiplication des opérations ; souvent confondu avec l’assureur, le
gestionnaire est celui qui fourni le sésame de la Carte de Tiers Payant. Il effectue et surveille la mise
en relation entre l’assureur et l’Assurance Maladie via la télétransmission.
Le Courtage & L'Agence Générale
Le commercial/l’intermédiaire : il vise un maintien de votre contrat ; rémunéré sous forme de
commission ou de prime sur objectif, il négocie pour la plupart l’acceptation de votre augmentation tarifaire pour le
compte de l’assureur.
Sauf cas exceptionnels, par exemple si vous êtes une Grande Entreprise, ce qui n'est pas le cas de 90% des entreprises en France.
Le courtage n'est pas obligatoire si vous passez en direct auprès de l'assureur, mais il sera remplacé par l'Agence Générale.
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Ces 3 acteurs représentent en moyenne jusqu'à 50% du coût de votre contrat.
Cela impacte forcement le poids de votre contrat, car ces 25% viennent en déduction de vos primes
versées. Votre rapport sinistre sur prime s’en retrouve directement pénalisé.
D’autres facteurs alourdissent les charges :
La hausse du PASS : le Plafonds Annuel de la Sécurité Social, est in indicateur qui sert d’assiette de
cotisation pour les contrats de mutuelle santé.
Le PASS a été réévalué à hauteur de +6.9% pour l’année 2023.
Les indicateurs gagent sur une nouvelle hausse du PASS pour l’année 2024.
Le désengagement de la sécurité sociale pour certains remboursements conduit les assureurs et
gestionnaires à une prise en charge de ces actes supplémentaires.
Baisse de revenu pour l’un et une hausse d’activité pour l’autre (qui conduira à des augmentations
d’effectif et investissement en outils informatiques).
Cela se traduira par une augmentation des frais de gestions et donc une augmentation tarifaire.
Les 2 familles de contrats
Il existent plusieurs types de contrats : les contrats Sur Mesure et les contrats Standard.
Cependant, ces 2 types de contrats ne peuvent être résiliés après 1 année de mise en place.
La loi n° 2019-733 du 14 juillet 2019 relative au droit de résiliation sans frais de contrats de
complémentaire santé permet aux assurés de résilier, après un an de souscription, leur contrat de
complémentaire santé, à tout moment, sans frais ni pénalité.
Cette résiliation sans frais est nommé Résiliation Infra-Annuelle ou RIA. Un article complet lui est dédié sur notre blog.
Les contrats standards concernent beaucoup d'entreprises
Un contrat standard fait partie d’un creuset regroupant plusieurs contrats similaires.
Ces contrats bénéficient de l’effet de masse afin d’obtenir un tarif compétitif (contrat conventionnel,
contrat par taille d’entreprise). Cependant et comme vu ensemble, l’assurance est régie par le
principe de mutualisation.
De ce fait, si vous bénéficiez d’un contrat standard, vous vous verrez, justement ou injustement,
impacté par une hausse commune à tous les contrats du creuset.
Les contrats sur-mesure
Un contrat Sur Mesure, se doit d’être unique, propre aux besoins spécifiques d’une entreprise visée.
Ce contrat est la protection absolue pour les risques que vous souhaitez assurer et ne vous expose à aucune mauvaise surprise lors d'un sinistre ou dans le cas de la Santé, une besoin précis.
Ayant négocié la moindre virgule de ce contrat, vous connaissez exactement les conditions d'indemnisations.
Ce contrat unique est plus coûteux que sa version standardisé, mais il vous assure la sérénité de conditions négociés et d'un tarif qui ne concerne que vous sans les pendants négatifs du contrat Standard.
Il se pilote et s’analyse en fonction de son propre fonctionnement, tout en évoluant au sein d’un
portefeuille (courtier, commercial, assureur).
Voici comment préserver vos intérêts
Ces 2 contrats peuvent être résilié au bout d’un année de mise en place (mutuelle santé), grâce à la
Loi n°2019-733. Auparavant, vous étiez régi par le respect d’une période de préavis : date d’effet ou
date d’anniversaire.
L'intérêt de la résiliation pour votre entreprise
- La résiliation peut être « définitive » ou « à titre conservatoire ».
- La résiliation périodique de vos contrats vous garanties maitrise et compétitivité.
- La mise en concurrence régulière des acteurs assure une régulation des prix de marché.
Ainsi, vous obtiendrez un contrat adapté, les avantages et normes en vigueurs et la considération
accordée souvent aux niveaux clients.
L'intérêt pour vous de mettre en concurrence les assureurs et les courtiers
Voici la marche à suivre :
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- Choisir au minimum 2 Cabinets de Courtage en Assurance / Agences pour effectuer votre demande d'étude
- Choisissez le contrat qui convient le mieux à vos intérêts, que vous comprenez et validez.
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Les assureurs ont pour habitude d'offrir une réduction temporaire à leurs nouveaux assurés afin de les fidéliser, cette réduction dure en moyenne 2 ans, avant une hausse prévisible.
Plus la taille de votre entreprise sera importante et plus la réduction sera significative.
Vous pouvez donc profiter de cette habitude des assureurs à votre avantage en changeant régulièrement d'assureur afin de bénéficier du jeu de la concurrence.
Votre loyauté et votre fidélité ne seront pas récompensés, il est de votre intérêt de faire jouer la concurrence entre les cabinets de courtages et les assureurs afin d'obtenir le contrat le plus avantageux pour votre entreprise et vous même.
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